跨境支付風(fēng)險(xiǎn)飆升，資金問(wèn)題影響經(jīng)營(yíng)根基

1、跨境支付風(fēng)險(xiǎn)為何值得關(guān)注？

跨境電商產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)商家全球銷售的跨越式擴(kuò)張。在出海過(guò)程中，產(chǎn)品創(chuàng)意、供應(yīng)鏈、營(yíng)銷渠道等話題往往會(huì)成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。但是需要承認(rèn)的是，雖然不具備前者那么強(qiáng)的討論性，跨境支付這個(gè)環(huán)節(jié)其實(shí)才最需要引起商家們的重視。

跨境支付作為商家銷售鏈條中的“最后一公里”，決定著整個(gè)商業(yè)閉環(huán)的成功與否，是收入落地的“驚險(xiǎn)一躍”。即使前期產(chǎn)品和營(yíng)銷都十分完美，但只要跨境支付環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，所有努力都將化為泡影，可以說(shuō)支付是完成跨境電商銷售的基礎(chǔ)。但現(xiàn)實(shí)是，雖然跨境支付存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)國(guó)內(nèi)商家們卻還并沒有對(duì)其投入足夠多的重視。

很多中國(guó)國(guó)內(nèi)品牌，尤其是新手店鋪，都曾經(jīng)遭遇過(guò)跨境支付風(fēng)險(xiǎn)給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的負(fù)面影響。主要體現(xiàn)在自身的資金實(shí)力本來(lái)就不強(qiáng)，再加上對(duì)于海外支付環(huán)境的不熟悉，以及不能很好的適應(yīng)支付平臺(tái)的各種政策要求，因而出現(xiàn)各種“水土不服”的情況。比如一些第三方電商平臺(tái)相關(guān)的支付條款，制定者更偏向于海外公司的思維，大部分時(shí)候是保護(hù)海外消費(fèi)者的利益，一些中小國(guó)內(nèi)商家經(jīng)常就支付問(wèn)題與平臺(tái)產(chǎn)生糾紛，因此可能遭遇惡意退款或者是資金凍結(jié)處理。

像這些常見的跨境支付風(fēng)險(xiǎn)，在品牌的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不成熟的情況下，非常容易出現(xiàn)，進(jìn)而帶來(lái)各種隱性成本，影響最終的營(yíng)運(yùn)收入。因此在面對(duì)這些跨境支付風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，商家更應(yīng)該在品牌經(jīng)營(yíng)之初就加大對(duì)這方面的了解以及防范投入，去用專業(yè)的方式為自己規(guī)避這些可能存在的隱患。

2、目前主流跨境支付方式

傳統(tǒng)貿(mào)易流程中，由于是公司和公司之間的大額貿(mào)易，比較多地采用銀行 TT 轉(zhuǎn)賬，或者國(guó)際信用證等跨境支付方式。而跨境電商支付具有小額、高頻、支付渠道多樣等特征，與傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易有很大區(qū)別，并且跨境電商支付主要對(duì)接的是個(gè)人消費(fèi)者用戶，業(yè)務(wù)場(chǎng)景比較復(fù)雜。

• 第三方支付平臺(tái)

現(xiàn)在更多情況下，各商家主要采取的是對(duì)接全球性第三方支付公司，例如支付寶、PayPal 等，這些支付公司擁有全球主要市場(chǎng)的跨境支付牌照，在受海外當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)管轄的基礎(chǔ)上，可以通過(guò)境內(nèi)外銀行清算渠道，為國(guó)內(nèi)商家開通海外賬戶，提供支付解決方案。

具體資金流程為海外消費(fèi)者下單后使用外幣付款，銷售網(wǎng)站進(jìn)行收單并對(duì)接支付平臺(tái)收款，該筆資金通過(guò)當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行結(jié)算，支付至賣家海外賬戶，賣家再通過(guò)結(jié)匯方式，兌換成人民幣收回到國(guó)內(nèi)賬戶，至此完成全部的貿(mào)易資金流閉環(huán)。

這種模式在選擇合作支付服務(wù)商時(shí)需要格外謹(jǐn)慎，商家們應(yīng)該盡量選擇那些知名度高，擁有較強(qiáng)技術(shù)支持的平臺(tái)機(jī)構(gòu)，如果因?yàn)榧夹g(shù)原因或其他風(fēng)險(xiǎn)因素，在支付環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，導(dǎo)致資金安全出現(xiàn)重大影響，或者是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)出現(xiàn)了泄露情況，那么對(duì)商家經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生非常嚴(yán)重的負(fù)面后果，不利于品牌出海的做大做強(qiáng)。

• 信用卡收單支付

雖然很多第三方支付平臺(tái)支持用戶綁定信用卡去支持，但是以獨(dú)立站模式銷售的商家在出海過(guò)程中，會(huì)遇到消費(fèi)者可能并不是網(wǎng)購(gòu)常用者，或是消費(fèi)者恰好沒有店鋪對(duì)接支付平臺(tái)的賬號(hào)。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)非常常見，在很多第三方支付還沒有那么普及的國(guó)家，人們的主流消費(fèi)習(xí)慣更多還是信用卡去支付。因此信用卡收單是獨(dú)立站商家常見的收款方式，通過(guò)如 Shopify 這類的建站服務(wù)商的支持，商家可以為自己的店鋪去加載信用卡收款，來(lái)完善自己的支付渠道，避免流失潛在的消費(fèi)用戶。

跨境支付風(fēng)險(xiǎn)種類及如何防范？

1、跨境支付風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

• 退單和拒付風(fēng)險(xiǎn)

其實(shí)正常的銷售過(guò)程中，難免會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者退單情況，因?yàn)橥藛握呤窍M(fèi)者保護(hù)機(jī)制，因此發(fā)起退單后銷售款會(huì)直接返還買家。如果這都是在一定合理范圍內(nèi)出現(xiàn)，比如因?yàn)樯唐穯?wèn)題或是物流失誤導(dǎo)致的退單，那么只需要做好售后服務(wù)即可。如果這其中是非正常理由退單，那么必然會(huì)導(dǎo)致商家的利益受損。

商家遭遇訂單拒付這類跨境支付風(fēng)險(xiǎn)

相比較與商家經(jīng)過(guò)協(xié)商后的退單，拒付行為可能是更令賣家頭疼的跨境支付風(fēng)險(xiǎn)，由于信用卡拒付是持卡人不承認(rèn)交易發(fā)生或是認(rèn)定交易操作不合規(guī)，而通過(guò)發(fā)卡銀行單方面發(fā)起的交易撤銷行為，因此商家在其中并沒有過(guò)多的話語(yǔ)權(quán)。比如有些欺詐人員會(huì)盜刷海外消費(fèi)者的信用卡進(jìn)行消費(fèi)，并造成持卡人在獲悉后申請(qǐng)拒付。對(duì)于這類未授權(quán)交易的欺詐拒付，商家往往需要提供非常詳細(xì)的證據(jù)才能申訴成功，如果已經(jīng)發(fā)貨，還需要承受商品損失。

• 凍結(jié)封號(hào)風(fēng)險(xiǎn)

另外一類比較嚴(yán)重的支付風(fēng)險(xiǎn)就是商家使用的第三方支付賬號(hào)凍結(jié)甚至封號(hào)，這意味著商家無(wú)法再利用這個(gè)渠道進(jìn)行任何跨境銷售，這將直接導(dǎo)致品牌出海受阻甚至威脅整個(gè)公司的生存。背后主要的導(dǎo)火索很多，比較常見的就在于商品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的紛爭(zhēng)。由于很多國(guó)內(nèi)商家的起步階段，不具備很強(qiáng)的商品研發(fā)能力，主要靠觀察爆款進(jìn)行仿制，或者是銷售市面上類似樣式的商品，因此很容易被一部分消費(fèi)者或競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手抓住證據(jù)進(jìn)行訴訟。一旦牽扯到這類情況，第三方支付平臺(tái)會(huì)凍結(jié)店鋪的收款賬號(hào)，如果商家沒有充足的資金和證據(jù)去應(yīng)對(duì)，那么最終的結(jié)果很有可能進(jìn)行封號(hào)清零處理。

同時(shí)商戶提現(xiàn)操作不當(dāng)也容易出現(xiàn)問(wèn)題，尤其是在利用如 PayPal 賬戶收到貨款后，如果還未發(fā)貨，盡量不要立即提現(xiàn)，因?yàn)槿菀妆幌到y(tǒng)后臺(tái)監(jiān)控到受到凍結(jié)。同時(shí)一次性提現(xiàn)金額不要占賬戶余額的比例過(guò)大，一般提現(xiàn)比例在 80% 比較合適和安全的，剩余 20% 余額可以用于買家退貨退款使用。

• 匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)一直是跨境貿(mào)易中最主要的支付風(fēng)險(xiǎn)之一，受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及全球局勢(shì)不穩(wěn)定的影響，近些年各國(guó)貨幣之間的匯率波動(dòng)越來(lái)越大，趨勢(shì)走向也愈發(fā)不可預(yù)測(cè)。如果海外銷售端定價(jià)沒有根據(jù)匯率進(jìn)行調(diào)整，或者受限于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等原因調(diào)整不及時(shí)，那么可能會(huì)導(dǎo)致商家承受匯率損失，尤其是以薄利多銷為主要模式的中小賣家，這種打擊是非常沉重的，可能會(huì)因?yàn)橐淮螀R率波動(dòng)直接損失掉大部分利潤(rùn)。

2、如何防范跨境支付風(fēng)險(xiǎn)？

• 提高商品及售后服務(wù)水平

提高品牌自身水平永遠(yuǎn)是有效的方法，如果說(shuō)仿冒商品會(huì)導(dǎo)致支付賬戶被凍結(jié)封號(hào)，物流失效、產(chǎn)品質(zhì)量會(huì)使得消費(fèi)者提前退單拒付，那么商家可以立即著手準(zhǔn)備的，就是全面提升自身的產(chǎn)品原創(chuàng)性、質(zhì)量水平，以及配備及時(shí)有效的售后跟進(jìn)機(jī)制。首先盡量避免去上架與其他大品牌高度相仿的產(chǎn)品，努力發(fā)掘獨(dú)特的產(chǎn)品形態(tài)和賣點(diǎn)，規(guī)避知識(shí)產(chǎn)權(quán)投訴風(fēng)險(xiǎn)。另外積極回應(yīng)顧客的退單請(qǐng)求，在可以挽回的范圍內(nèi)去努力解決，如果在適當(dāng)情況下及時(shí)介入，那么一些退單是完全可以避免的。最后，雖然部分惡意拒付不可避免，但是作為跨境商家，只要保證這部分的比例在有效控制范圍內(nèi)，做好模型監(jiān)測(cè)，將惡意退單和售后成本計(jì)算進(jìn)價(jià)格中，就可以在風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)銷售兩點(diǎn)中找到平衡，進(jìn)而控制住退單支付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響。

這里列舉幾個(gè)在面對(duì)拒付時(shí)可以向信用卡銀行提交的相關(guān)證據(jù)：

1. 為訂單進(jìn)行發(fā)貨的日期和時(shí)間
2. 客戶使用的賬單信息
3. 用于訂單的 IP 地址和國(guó)家/地區(qū)
4. 訂單的發(fā)貨和跟蹤信息

• 建立完善的支付風(fēng)控機(jī)制

正所謂“防患于未然”，應(yīng)對(duì)日趨復(fù)雜的跨境支付環(huán)境，品牌商家需要盡早建立專門的風(fēng)控監(jiān)測(cè)機(jī)制和團(tuán)隊(duì)，來(lái)專門去防范可能存在的支付風(fēng)險(xiǎn)。首先是研究透徹所在銷售平臺(tái)以及支付服務(wù)商的各項(xiàng)規(guī)則條款，并做到持續(xù)學(xué)習(xí)，對(duì)于關(guān)系到支付安全的有關(guān)內(nèi)容，第一時(shí)間去查看目前店鋪的設(shè)置是否合理，制定松緊得當(dāng)?shù)娘L(fēng)控防范機(jī)制。其次是風(fēng)控團(tuán)隊(duì)需要做好支付行為的監(jiān)控，優(yōu)化購(gòu)物用戶的身份驗(yàn)證機(jī)制，并加強(qiáng)與售后等部門的聯(lián)動(dòng)支撐，通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)讓售后客服團(tuán)隊(duì)看到潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，做好各種應(yīng)對(duì)預(yù)案，做到步步為營(yíng)，提前防范。

• 選擇可信賴的合作伙伴

選擇可信賴的合作伙伴，是幫助商家共同防范跨境支付風(fēng)險(xiǎn)的有力抓手。現(xiàn)在越來(lái)越多的商家采取獨(dú)立站模式進(jìn)行跨境銷售，該模式的好處之一在于可以擺脫第三方電商平臺(tái)的控制，給予商家更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和數(shù)據(jù)信息。在這方面其實(shí)可以很好地與防范支付風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合起來(lái)，當(dāng)尋找到一個(gè)優(yōu)質(zhì)的建站服務(wù)商，對(duì)于商家提升跨境支付風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力是非常重要的。

SHOPIFY 幫助商家打造完善的跨境支付體系

Shopify 作為知名獨(dú)立站 SaaS 服務(wù)商，在幫助商家應(yīng)對(duì)跨境支付風(fēng)險(xiǎn)方面有很完善的機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)。在商家建站過(guò)程中，可以選擇官方提供的 Shopify Payments 作為接收訂單付款的首選渠道，這個(gè)系統(tǒng)可以自動(dòng)接收所有主流付款方式，包括如 PayPal、信用卡直接付款等。因此商家無(wú)需再耗費(fèi)精力去設(shè)置其他第三方支付商賬戶，只需要對(duì)接好 Shopify Payments 這一個(gè)收款方式即可，而商家除了建站服務(wù)的訂閱費(fèi)之外，也無(wú)需為此支付額外費(fèi)用，非常方便實(shí)用。（注：Shopify Payments 暫未對(duì)中國(guó)大陸區(qū)商家開放。）

此外 Shopify 擁有強(qiáng)大的技術(shù)手段，來(lái)幫助商家降低欺詐拒付的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)下載安裝應(yīng)用商店中的 Fraud Filter 應(yīng)用程序，并結(jié)合 Shopify Payments 提供的的欺詐分析檢查，商家可以在后臺(tái)打通銀行支付端和網(wǎng)站訂單信息去綜合判斷風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而在一定程度上提前發(fā)現(xiàn)欺詐性訂單。而當(dāng)收到訂單拒付或查詢時(shí)，可以利用 Shopify 將收集證據(jù)提交后臺(tái)，并在截止日期前將其發(fā)送給信用卡公司，最大程度上去阻止支付風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

結(jié)語(yǔ)

由于跨境支付關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)較多，涉及支付路徑鏈條復(fù)雜，商家在銷售商品完成收款這一過(guò)程中，充滿著不確定的風(fēng)險(xiǎn)，而這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終又會(huì)直接影響到品牌經(jīng)營(yíng)的成功與否。因此商家在出海時(shí)，需要更多地去思考如何進(jìn)一步加強(qiáng)跨境支付風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力，以及應(yīng)對(duì)策略。加大這方面的人才機(jī)制儲(chǔ)備，與相關(guān)有經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)一起合作，為最終完成整個(gè)跨境銷售的商業(yè)閉環(huán)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。