從我個(gè)人的理解來(lái)做個(gè)劃分，現(xiàn)金貸行業(yè)產(chǎn)品分類大致包含了下面這些（可能還有其他的，就超出了我的認(rèn)知范圍，只介紹我了解的）：

1，導(dǎo)流類型貸超，用戶買進(jìn)來(lái)后可以看到大列表，展示別的貸款A(yù)PP，點(diǎn)了跳出去下載別家APP借貸。

2，API貸超，直接在貸超APP上實(shí)現(xiàn)多家貸款平臺(tái)的套餐，可以都申請(qǐng)。

3，前置貸超，有點(diǎn)騙的性質(zhì)，用戶其實(shí)在這個(gè)App上借不到錢，并且還得先支付才能看到那些APP能借錢，差不多算騙了。

4，普通小貸App，還能拆分成超·利貸，一般小貸，良心貸，目前主流的都是這三種了。

5，創(chuàng)新類型的小貸，比如循環(huán)貸小貸之類，有點(diǎn)類似借唄，隨借隨還，能在額度范圍內(nèi)多次借貸。

主要是各種形式都沒(méi)法找到一個(gè)專業(yè)的名字來(lái)命名，大家在行業(yè)里面叫法都不統(tǒng)一，但是大致我接觸到的基本就上面這些類型，另外我對(duì)整個(gè)行業(yè)的理解也只是皮毛，很多東西我只能從投放的領(lǐng)域看+猜，實(shí)際行業(yè)比我想的要難+復(fù)雜更多。

從不同的產(chǎn)品形態(tài)來(lái)說(shuō)可投放人群：

1，導(dǎo)流類型的貸超可覆蓋的人群最多，畢竟可以在貸超里面同時(shí)對(duì)接產(chǎn)品比較多，這些不同的產(chǎn)品可覆蓋的人群范圍比較廣泛。而且在后續(xù)結(jié)算的時(shí)候可能是CPI，或者CPS結(jié)算，同一個(gè)用戶進(jìn)來(lái)到貸超APP的習(xí)慣是會(huì)同時(shí)多次轉(zhuǎn)化，整體成本會(huì)被稀釋，并且有按照CPI結(jié)算的兜底，可以比較放心的買。

在投放角度來(lái)說(shuō)，由于后續(xù)即便是跑CPS轉(zhuǎn)化也不會(huì)太差，所以投放系統(tǒng)學(xué)習(xí)的難度也都不會(huì)太大。

不過(guò)這個(gè)類型的產(chǎn)品不確定后續(xù)還能不能做，Google新政策是不希望產(chǎn)品是以引導(dǎo)下載其他產(chǎn)品作為主要功能，但是從我了解的情況看即便不能上架，還能有web類型+web2app的形式來(lái)推廣這類產(chǎn)品，只要有利潤(rùn)，最多就是換其他形式做以及天花板高度問(wèn)題。

說(shuō)到天花板，導(dǎo)流類型貸超的天花板肯定就不會(huì)太高了，畢竟賺的是個(gè)流量差，雖然比較適合小型團(tuán)隊(duì)來(lái)做，但是做也做不太大，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)還是比較好做，甲方多，單價(jià)高，但是新市場(chǎng)和成熟市場(chǎng)反而就沒(méi)那么好做，新市場(chǎng)太便宜，成熟市場(chǎng)甲方需求少。

2，API貸超是上面導(dǎo)流貸超的升級(jí)版本，相比直接引導(dǎo)出去下載的好處是用戶在這一個(gè)APP內(nèi)就能完成多個(gè)貸款平臺(tái)的申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)也主要在對(duì)接的甲方身上（我理解的是），收費(fèi)可以是按照進(jìn)件，也可以按照分成，如果不行賣cpi模式也可以，總歸可操作性非常強(qiáng)，最早在印尼有做的比較好的平臺(tái)，但是后來(lái)估計(jì)是合規(guī)之后，跑到了旁邊的市場(chǎng)做的更牛逼了。

這個(gè)模式好處非常多，進(jìn)可攻退可守的，但是麻煩在合規(guī)上，合規(guī)市場(chǎng)要求單個(gè)包，還對(duì)本身包里面的放貸利息等有要求，但是搞貸超的其實(shí)發(fā)多包稀釋成本，擴(kuò)量都是更合算點(diǎn)。另外既然要接多甲方的產(chǎn)品，在利息，額度，催收上控制估計(jì)也不如全都自營(yíng)的甲方那么可控。

風(fēng)控技術(shù)難度貌似也比一般的放貸更難一些，要考慮共貸，還有估計(jì)得考慮用戶生命周期（啥時(shí)候榨干還不起了），還有用戶分層，把牛逼的用戶推給好的甲方提高轉(zhuǎn)化率（好用戶不借高息，推差的甲方也沒(méi)用），差用戶給利息高但是通過(guò)率高的甲方，盡量保證用戶都能借的到還不至于太傷著用戶。

從投放角度，我其實(shí)覺(jué)得這個(gè)模式就是最理想的模式，理想狀態(tài)下，每個(gè)進(jìn)來(lái)的用戶都可能能產(chǎn)生一些轉(zhuǎn)化，測(cè)出來(lái)一個(gè)合理科學(xué)的策略后，投放可以覆蓋到全部人群，再按照不同的人群做價(jià)值估算，投放vo，3.0之類，再加上多包一起發(fā)，市場(chǎng)空間真的非常理想。

3，前置貸超，這個(gè)產(chǎn)品后面是什么模式已經(jīng)不重要，重要的就是進(jìn)來(lái)就要交錢，感覺(jué)是騙一個(gè)是一個(gè)。投放基本AEO跑付費(fèi)就行，來(lái)的都是傻子，真這么做的人也不會(huì)和1-2那樣考慮用戶長(zhǎng)期留存+轉(zhuǎn)化。

4，普通小貸現(xiàn)在就是市面上的主流了，差別就是大家狠不狠，提現(xiàn)在利息，周期，額度，還有催收上面。

比如良心貸（也算不上多良心），做印尼的合規(guī)的大多數(shù)已經(jīng)把利息做到了千分之4以內(nèi)，周期還長(zhǎng)，但是實(shí)際每天千分之4的利息整體算下來(lái)也不低，不過(guò)額度大+周期長(zhǎng)能覆蓋到的人群會(huì)更好一點(diǎn)。

中間的一般小貸可能做15天30天之類為主，大概能做個(gè)15天多還20-30%？或者更低一點(diǎn)的，相對(duì)來(lái)說(shuō)還是規(guī)矩，催收不會(huì)干的太狠。

高··利貸或者超·利貸就更狠一些，比如7天多還30%之類，沒(méi)準(zhǔn)還有要搞砍頭息，或者搞服務(wù)費(fèi)等等，甚至再狠的直接上套路貸，風(fēng)控要求其實(shí)不那么高，靠著高利息欺負(fù)老實(shí)人覆蓋壞賬的損失，最終就是數(shù)學(xué)問(wèn)題，控制一定比例的壞賬就不會(huì)虧錢，至于壞賬也就不單純靠風(fēng)控找老實(shí)人，還有催收，所以每個(gè)市場(chǎng)都會(huì)經(jīng)歷一次，被暴力催收搞出事，然后監(jiān)管出手收拾一輪，或者重復(fù)幾輪之后逐步規(guī)范市場(chǎng)，這些高··利貸+超·利貸要么轉(zhuǎn)型做成正規(guī)的，但是更多是直接換個(gè)國(guó)家繼續(xù)下一輪。

這里不同的產(chǎn)品類型覆蓋的人群其實(shí)差別非常大，用國(guó)內(nèi)的例子，有借貸需求的人里面，最優(yōu)質(zhì)的一些類似有企業(yè)借貸需求的，覆蓋的是中小企業(yè)主（大的不需要），然后還有一些房貸客戶，再有就是普通的信用卡用戶等，這些其實(shí)大多數(shù)人都不會(huì)去考慮借小貸，但是這個(gè)人群其實(shí)非常大，尤其是信用卡用戶基數(shù)很大，優(yōu)質(zhì)+大額，估計(jì)占的盤子比較大，再往下的其實(shí)類似國(guó)內(nèi)的借唄之類產(chǎn)品覆蓋的是一幫比較優(yōu)質(zhì)的借貸人群，之后360借條等等，再往下就是一些不知名的小貸（我不懂國(guó)內(nèi)，只能按照刷到廣告+品牌認(rèn)知來(lái)分辨）。

在人群劃分上其實(shí)越往下適合的人群越少，畢竟真去借超·利貸+高··利貸的多半都是走投無(wú)路的人那幫人（真有需求），其次就是被虛假宣傳套路的部分老實(shí)人（海外其實(shí)這個(gè)部分真的不少），特征其實(shí)很明顯，去開(kāi)新市場(chǎng)的時(shí)候覆蓋的都是這些老實(shí)人，被虛假宣傳忽悠了借貸然后發(fā)現(xiàn)利息賊高，被嚇唬嚇唬就還錢了，但是之后逐步懂了套路開(kāi)始賴賬或者干脆去擼，或者被坑了不再信任廣告。市場(chǎng)越來(lái)越成熟之后有一些良心貸逐步被大家接受，比較優(yōu)質(zhì)的用戶真能解決自己的資金困難，也不至于壞賬，所以跑到成熟市場(chǎng)后這類產(chǎn)品慢慢良性循環(huán)，能洗到比較好的人群+口碑不錯(cuò)，超·利貸就一直在在和最差的用戶打交道，以及欺負(fù)不懂的老實(shí)人，等市場(chǎng)穩(wěn)定后越是低息+良心的產(chǎn)品能跑的空間越大。最后市場(chǎng)一般就是留下幾個(gè)大的有口碑的，以及一些欺負(fù)老實(shí)人的超·利貸，估計(jì)很少存在中間狀態(tài)，想立了牌坊還想賺錢太難了，估計(jì)沒(méi)個(gè)1-2年重新把自己口碑立起來(lái)才有希望站上去（這中間需要足夠的風(fēng)控能力，產(chǎn)品能力還有資金實(shí)力）。

根據(jù)不同產(chǎn)品的形態(tài)，推廣上可以做不同的推廣策略，之前提到過(guò)的一些用戶分層在中間產(chǎn)品+良心貸上非常有用，尤其是想從中間態(tài)逐步洗白到良心貸，用戶分層就非常重要了。

如果是純高··利貸+超·利貸其實(shí)跑跑AEO定投放貸差不多就夠。

5，創(chuàng)新型的小貸其實(shí)是基于4里面的良心貸想再往上走一走，想去覆蓋更高端點(diǎn)的人群，類似信用卡的產(chǎn)品形態(tài)，對(duì)還款+借款更加自由一些，走一個(gè)授信額度的思路，這個(gè)形態(tài)的產(chǎn)品并不多，也不確定最終會(huì)做成什么形態(tài)，也許是牌照限制，沒(méi)準(zhǔn)不限定的話可能直接發(fā)卡這樣能覆蓋到的人群會(huì)更大。

投放上面其實(shí)還是比較和良心貸接近，直接分層投放授信的人群即可。

暫時(shí)到這里，有想到的再補(bǔ)充。

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